Zalety i wady kredytów hipotecznych – dlaczego wiele osób zaciąga takie zobowiązania?

Kredyty hipoteczne mogą być w wielu sytuacjach naprawdę interesującym rozwiązaniem. Wszystko zależy jednak od szczegółów indywidualnego przypadku. Pod uwagę należy wziąć zarówno to, jakie oferty dostępne są na rynku, jak i to, jak prezentuje się nasza sytuacja finansowa. Nie ulega wątpliwości, że kredyty hipoteczne mają swoje wady i zalety. Trzeba zdawać sobie z tego sprawę, jeśli przymierzamy się do skorzystania z takiej formy dodatkowego finansowania swojego przedsięwzięcia. Kredyty hipoteczne kojarzą się głównie z celem, jakim jest zakup nieruchomości – to jednak nie jest jedyne ich zastosowanie, ponieważ spotkać można także chociażby kredyty hipoteczne konsolidacyjne. Wszystko zależy więc od umowy z instytucją bankową. Szczegóły nieraz mogą mieć bardzo duży wpływ na całokształt zobowiązania, dlatego należy być dokładnym w swoich analizach.

Wśród zalet kredytów hipotecznych z pewnością można wymienić fakt, że takich ofert na rynku jest dosyć sporo i nieraz bywają one naprawdę atrakcyjne. Poza tym z założenia kredyty hipoteczne obejmują wysokie kwoty, ponieważ podstawowym celem takich zobowiązań jest finansowanie zakupu nieruchomości. Dzięki tego rodzaju zadłużeniu osoby marzące o zakupie własnego domu lub mieszkania mogą to zrobić niejednokrotnie szybciej, niż gdyby miały czekać na to, aż uda im się samodzielnie uzbierać niezbędną kwotę.

Jeśli chodzi o wady kredytów hipotecznych, niewątpliwie trzeba mieć na uwadze, że jest to zobowiązanie o charakterze długoterminowym. Nierzadko obowiązki związane ze spłatą zadłużenia będą na nas ciążyć przez wiele lat. Poza tym tego rodzaju rozwiązania wiążą się z kosztami, które jesteśmy zobligowani ponieść. Kredyty hipoteczne nie są dostępne dla każdego – trzeba mieć adekwatną zdolność kredytową oraz mieć możliwość wniesienia wkładu własnego w wymaganej przez bank kwocie. Jest ona określona procentowo w stosunku do wartości nieruchomości, którą chcemy nabyć. Choć tego rodzaju kwestie mogą być postrzegane jako utrudnianie dostępu do kredytów hipotecznych, w rzeczywistości służą one temu, aby zapobiegać zaciąganiu tak poważnych zobowiązań przez osoby niewypłacalne. Ważne jest także to, że kredyt hipoteczny wymaga ustanowienia zabezpieczenia spłaty na nieruchomości. Jest to bardzo istotne z punktu widzenia kredytobiorcy.

Parametry kredytów gotówkowych i ich dokładna analiza

Nie ulega wątpliwości, że zanim podejmiemy decyzję o wnioskowaniu o kredyt gotówkowy, musimy dokonać wyboru oferty. To z kolei wiąże się z koniecznością skrupulatnej analizy tego, co ma nam do zaproponowania rynek w omawianym obszarze tematycznym. Co istotne, nie można jedynie ogólnikowo przeglądać dostępnych ofert, ponieważ często to szczegóły mają decydujące znaczenie. Dlatego właśnie jest nam potrzebne kompleksowe podejście do tematu oraz przeprowadzenie dokładnych kalkulacji związanych nie tylko z poszczególnymi propozycjami, ale również z naszym budżetem. Dzisiaj jednak skupimy się na parametrach ofert kredytów gotówkowych.

Całkowite koszty zobowiązania przy kredycie gotówkowym

Z pewnością musimy wziąć pod uwagę całkowite koszty, jakie trzeba będzie ponieść w związku z kredytem gotówkowym. Chodzi tutaj nie tylko o oprocentowanie, czyli naliczane odsetki, ale również o opłaty dodatkowe, które mogą się pojawić. Jest to bardzo istotna kwestia, ponieważ należy odpowiedzieć sobie na pytanie, czy nasz budżet jest w stanie udźwignąć koszty dotyczące zobowiązania. Należy ustalić, czy możemy sobie pozwolić na zaciągnięcie długu.

Okres kredytowania, czyli czas trwania zobowiązania

Nie bez znaczenia jest również okres kredytowania, ponieważ to on decyduje o tym, jak długo będzie trwało nasze zobowiązanie. Ponadto wpływa on również na to, ile ostatecznie wyniosą koszty całkowite zadłużenia. Czym dłuższy okres kredytowania, tym więcej odsetek trzeba będzie zapłacić. Z kolei krótki czas trwania zobowiązania może oznaczać, że comiesięczne raty będą wysokie. Jak widać, parametry kredytów gotówkowych wcale nie są tak prostą kwestią, jak mogłoby się wydawać. Nieraz bowiem znacząco wpływają one na siebie nawzajem.

Rodzaj kredytu gotówkowego oraz inne parametry

Niewątpliwie ważny jest także rodzaj kredytu gotówkowego. Istnieje bowiem odmiana na określony cel, a także na cel dowolny. Ten parametr decyduje o naszej swobodzie, jeśli chodzi o wykorzystanie środków. W ofertach kredytów gotówkowych mamy jednak również do czynienia z innymi zagadnieniami, które także musimy poddać wnikliwej analizie. Nie możemy skupiać się wyłącznie na podstawowych warunkach dostępnych propozycji, ponieważ może nas to prowadzić do niewłaściwych wniosków. Potrzebna jest kompleksowa i obszerna analiza wszystkich czynników, które mogą mieć wpływ na naszą decyzję. Trzeba być przygotowanym na konieczność wykonania szeregu wyliczeń. Mogą być one pomocne przy ustalaniu obrazu sytuacji. Musimy więc naprawdę się zaangażować.

Kredyt gotówkowy – co zrobić, gdy zalegamy ze spłatą

Kredyt gotówkowy może być dla wielu z nas ciekawą formą na uzyskanie dodatkowej gotówki, która może wesprzeć nas w przypadku nieplanowanych wydatków lub większych zakupów, które musimy poczynić, a na które nie mamy pieniędzy. Co jednak, jeśli okaże się, że nie jesteśmy w stanie go spłacić?

Opóźnienia w spłacie mogą wynikać z różnych przyczyn, niekiedy są to tymczasowe problemy z zatrudnieniem czy nieprzewidziane wydatki, które zaburzą spłatę kolejnej raty. Jak się w takiej sytuacji zachować? Na pewno nie należy udawać, że problem nie istnieje. Warto też powstrzymać się od pochopnych decyzji, jak zaciąganie kolejnej pożyczki na spłatę starego zobowiązania. Warto posłuchać ekspertów i zdać sobie sprawę z tego, że problem niespłaconych zobowiązań dotyczy wielu osób. Pamiętajmy, że w znacznej mierze to od nas zależy jak rozwinie się sytuacja. Po pierwsze, jeśli to chwilowe kłopoty, zacznijmy od próby ograniczenia zbędnych wydatków. Tak, abyśmy byli w stanie zapłacić za zobowiązania pokroju rachunków, zakupów czy raty kredytowej. Jeśli posiadamy kartę kredytową, część zobowiązań możemy uiścić za jej pomocą. Pamiętajmy jednak, że aby nie ponieść kosztów, musimy zmieścić się w okresie bezodsetkowym.

Jeśli wiemy, że nie uda nam się w terminie spłacić raty kredytu koniecznie skontaktujmy się z bankiem, możemy np. złożyć wniosek o zmianę warunków spłaty zadłużenia. Nie czekajmy do ostatniej chwili, bo może wiązać się to z poważnymi konsekwencjami. Pamiętajmy, że nie tylko nam zależy na spłacie zobowiązania, bank też woli otrzymać swoje pieniądze z powrotem bez dodatkowych komplikacji. Dlatego warto negocjować. Banki umożliwiają niekiedy wydłużenie okresu spłaty zobowiązania, czasami możliwa jest też karencja w spłacie kapitału, dzięki czemu spłacamy mniejsze raty. Pewnym rozwiązaniem może być też zmiana rat z malejących na równe albo skorzystanie z tzw. wakacji kredytowych. Czym są wakacje kredytowe? To okres w którym nie musimy spłacać kredytu. Szybki kontakt z bankiem pozwoli nam na negocjowanie lepszych warunków rozwiązania kłopotu.

Jeśli nasze kłopoty ze spłatą zobowiązania wynikają z posiadania kilku kredytów, możemy zastanowić się nad zamienieniem kilku drobnych zobowiązań w jedno duże. W ten sposób będziemy spłacać mniejszą ratę, choć wydłuży się okres spłaty. Inną możliwością jest tak zwane refinansowanie kredytu czyli przeniesienie go do innego banku. Warto to rozważyć pod warunkiem, że nowy bank zaoferuje nam lepsze warunki spłaty. Jak widać możliwości jest sporo. Jeśli obawiamy się konsekwencji związanych z opóźnieniem w spłacie zajrzyjmy do umowy, powinniśmy w niej znaleźć zapis dotyczący konsekwencji związanych z opóźnieniem. Czasami możemy wnioskować też o odroczenie terminu spłaty raty, wtedy bank zacznie później naliczać odsetki za zwłokę.

A co jeśli po prostu przegapimy spłatę raty kredytu? W takim przypadku bank naliczy najpewniej odsetki karne, nie mogą być one jednak wyższe niż czterokrotność stopy lombardowej. W takim przypadku powinniśmy niezwłocznie zwrócić pieniądze. Bez względu na to, z jakich powodów spóźnimy się z ratą kredytu nie warto zwlekać z kontaktem z bankiem. Może nas to bowiem narazić na kolejne konsekwencje. Jeśli mamy taką możliwość, warto uregulować chociaż część zobowiązania, na pewno zadziała to na naszą korzyść. Bank może pójść nam na rękę i przesunąć czas spłaty nawet o kilka miesięcy. Wspólnie z nim wybierzemy rozwiązanie, które będzie korzystne dla obu stron.

Co może poprawić proces zadłużenia?

Kredytobiorca może realnie zwiększyć szanse na opłacalny kredyt gotówkowy, ale musi przeanalizować dokładnie sytuację życiową, zawodową, a także perspektywy utrzymania regularnych dochodów. Jakie pytania warto zadać przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu kredytu gotówkowego?

Stabilność zatrudnienia u znanego (popularnego) pracodawcy

To duże ułatwienie przy składaniu wniosku kredytowego, ponieważ wielu pracodawców posiada wręcz pewny status w bankach detalicznych. Jeżeli natomiast prowadzisz własną działalność gospodarczą, do tego od niedawna możesz liczyć się z potrzebą zabezpieczenia kredytu gotówkowego, a wręcz z domową obsługi wniosku. Wynika to ze struktury podejmowania ryzyka przez bank. Mocno promuje się kredytobiorców zatrudnionych na umowę o pracę. Minimum kilka (2/3) lata u jednego pracodawcy to również bardzo ważna zaleta. Oznacza jednoznacznie uzyskanie stabilności dochodów. Niestety w bankach trudno mówić o akceptacji systemów prowizyjnych, nietypowych, nawet dobrze wyglądających na koncie.

Potencjał poręczenia kredytu gotówkowego

Poręczenie może pochodzić od członka rodziny, współpracownika, a nawet występuje już w płatnej, niestety mocno ryzykownej wersji. Płatne poręczenia to problematyka śledzona przez Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów. W płatnym poręczeniu zobowiązujesz się do wykupienia ubezpieczenia, a na wypadek wpadki ze spłatą dług uregulujesz poręczycielowi, a nie bezpośredniemu kredytodawcy. W przypadku płatnego poręczenia występuje przeniesienie wierzytelności, dość ryzykowne pod kątem kosztów. Oczywiście najlepiej starać się o poręczenie w rodzinie. To dla banku jasna informacja ograniczająca ryzyko obsługi zobowiązania.

Małżeństwo, czy rozdzielność majątkowa

Małżeństwa bez rozdzielności majątkowej radzą sobie bardzo dobrze w bankach, ponieważ nawet przy drobnych brakach w zdolności kredytowej można połączyć dochody partnerów życiowych i w ten sposób podpisać umowę na znaczą kwotę, często maksymalną zapisaną w ustawie o kredycie konsumenckim. Z drugiej strony rozdzielność majątkowa może zabezpieczać bardziej interesy jednego z małżonków. A drugi w tym czasie podejmuje po prostu większe ryzyko biznesowe, bez uszczerbku na interesach drugiej strony.

O czym należy pamiętać, decydując się na kredyt?

W życiu zdarzają się sytuacje, w których spory zastrzyk pieniędzy jest wręcz niezbędny. Mowa tu zarówno o tych bardziej przyjemnych wydatkach, jak wakacje czy zakup nowego samochodu, ale również o sytuacjach nieco bardziej przykrych, na przykład drogie leczenie czy konieczność zakupu leków. W każdym z tych wypadków warto zastanowić się nad kredytem. Kredyty gotówkowe nie są jednak przesadnie łatwe do uzyskania i wiążą się z dużą odpowiedzialnością, więc przed podjęciem odpowiednich kroków warto zapoznać się ze wszelkimi radami i sugestiami oraz rozważyć, czy wzięcie kredytu w danej sytuacji faktycznie ma sens.

Pierwsza sugestia jest zarazem jedną z najważniejszych: otóż, kredyty gotówkowe wymagają dogłębnego zbadania naszych możliwości finansowych. Zdolność kredytowa jest jednym z głównych czynników wpływających na decyzję banku w sprawie ewentualnego przyznania go nam. Warto przeanalizować, czy jesteśmy w stanie zobowiązać się finansowo na okres, nad którym myślimy - może to być nawet pięć, dziesięć lub piętnaście lat. Weźmy pod uwagę nie tylko nasze dochody, ale i wszelkie wydatki. Oczywiście nie możemy przewidzieć sytuacji losowych, przez które nasza sytuacja finansowa w pewnym momencie może znacznie ucierpieć, ale musimy mieć świadomość, że takowe również się czasem zdarzają. Niestety, często nie mamy na nie wpływu. W razie stosunkowo niewielkich dochodów lub dużych wydatków warto pomyśleć nad rozłożeniem rat kredytu na dłuższy okres, niż początkowo zakładaliśmy. Wtedy jego spłacanie może być dużo mniej uciążliwe dla stanu naszego konta - comiesięczna suma, którą musimy spłacić, będzie mniejsza. W tym wypadku trzeba też wiedzieć, że wraz z wydłużeniem czasu trwania zwiększają się także odsetki, które po dokładnym podliczeniu mogą w żadnym stopniu nie zachęcać do zdecydowania się na tę opcję.

Zanim podejmiemy decyzję na temat rodzaju, czasu trwania oraz wysokości kredytu, warto przeanalizować oferty wielu banków. Kredyty gotówkowe występują obecnie w ogromnej liczbie kombinacji, a każdy bank ma do zaoferowania wiele opcji zaciągnięcia takowych. Powinniśmy na spokojnie pomyśleć nad naszymi potrzebami, oczekiwaniami i możliwościami w kwestii kredytu i poszukać oferty, która we w miarę jak największym stopniu będzie się z nimi pokrywać. Obecnie nie jest to trudne, wystarczy tylko poświęcić trochę czasu na szukanie. Grunt, żeby podejmować decyzję z rozsądkiem i bez nagłych impulsów. Może to nas zgubić i pogrążyć nasze finanse na wiele, wiele lat.

Rozsądek i roztropność to najważniejsze rzeczy, o których należy pamiętać przy decydowaniu się na jakiekolwiek kredyty gotówkowe. Nie dajmy ponieść się emocjom. Pamiętajmy również, żeby w miarę możliwości jak najdokładniej oszacować kwotę, której potrzebujemy na spełnienie danego celu; nie ma sensu bowiem zaciągać kredytu na zbyt dużą sumę. Musielibyśmy płacić wtedy odpowiednio większe odsetki.