W jakich warunkach konsolidacja kredytów się opłaca?

Zadłużone gospodarstwa domowe funkcjonują w nieco inny sposób od standardowych budżetów. Spłata kredytów krótko lub długoterminowych wymaga dużego zaangażowania w zakresie kształtowania prawidłowej płynności. Niestety w obecnych warunkach gospodarczych dochodzi bardzo często do przesycenia budżetu gospodarstwa domowego kredytami krótkoterminowymi, głównie o konsumpcyjnym charakterze. Czy w takich warunkach konsolidacja kredytów gotówkowych jest opłacalnym rozwiązaniem dla kredytobiorcy?

Co warto wiedzieć o konsolidacji kredytów konsumpcyjnych w bankach?
Konsolidacja kredytów opłaca się najbardziej, kiedy posiadasz zobowiązania w wielu instytucjach finansowych jednocześnie. Do tego nie tylko w bankach detalicznych, ale również firmach pożyczkowych wyróżniających się coraz lepszymi warunkami obsługi klienta. Pozyskanie kredytu konsumpcyjnego jest stosunkowo proste. Zachęcają do tego oferty promocyjne w marketach, czy po prostu braki na rachunku osobistym. Konsolidacja kredytów zamyka dosłownie wszystkie zobowiązania w stosunkowo krótkim czasie, a kredytobiorca nie musi się przy tym przejmować żadnymi formalnościami. To doradca kredytowy w banku detalicznym odpowiada za dopełnienie podobnych formalności. Konsolidacja to dobre rozwiązanie, jeżeli oczekujesz w najbliższym czasie pogorszenia zdolności kredytowej. Warto wiedzieć, że nie ma konsolidacji kredytów bez pozytywnej zdolności kredytowej, czyli zdolności do terminowego regulowania zobowiązań. Musisz zatem dokładnie monitorować potencjał budżetu domowego, aby w ogóle z konsolidacji skorzystać. Jeżeli tego nie zrobisz wpadniesz w pułapkę spirali zadłużenia, co doprowadza ostatecznie do całkowitej niewypłacalności.

Koszty konsolidacji zrównoważone z dużymi korzyściami ekonomicznymi
Przy niskich stopach procentowych konsolidacja zadłużenia to wartościowe rozwiązanie, chociaż długoterminowo kosztowne. Przy niskiej racie miesięcznej bank detaliczny zawsze wydłuża okres kredytowania. Nie można ograniczyć raty bez takiego podejścia. To jednak zwiększa koszty całkowite spłaty kredytu. Przy konsolidacji nie poleca się zaciągania kolejnych kredytów konsumpcyjnych, ponieważ to zbyt duże ryzyko dla utrzymania pozytywnej zdolności kredytowej.

Jak powiązać lokatę bankową z akcjami spółek dywidendowych

Łączenie oszczędzania długoterminowego oraz inwestowania na rynku kapitałowym to zdecydowanie najlepsze podejście z perspektywy inwestora indywidualnego. W artykule porozmawiamy o potencjalne powiązania lokat bankowych z akcjami spółek dywidendowych na Giełdzie Papierów Wartościowych w Warszawie, zapraszam także na więcej o tematyce finansów na http://www.kredytbezkruczkow.pl/.

Dobrze, jeżeli założysz bezpłatny rachunek w uznanym na rynku domu maklerskim. Takie konto utrzymujesz bezpłatnie, chociaż zdarzają się wyjątki (niezbyt polecane). Lokata bankowa w sugerowanej strategii inwestycyjnej gwarantuje maksymalne bezpieczeństwo środków, natomiast akcje spółek dywidendowych, często gigantycznych korporacji krajowych to praktycznie pewny zysk rok do roku, niestety uzależniony też w dużym stopniu od wahań cen akcji. Ponosisz zatem ryzyko zakupu papierów wartościowych we właściwym terminie i odczuwasz długoterminowe wahania cen (od dołków do szczytów i powtórka cyklu koniunkturalnego). Lokata bankowa i akcje spółek dywidendowych to dość bezpieczne połączenie, stanowiące alternatywę dla lokat strukturyzowanych spotykanych w niektórych bankach detalicznych. Jeżeli interesujesz się podobnymi zagadnieniami naucz się obowiązkowo podstaw analizy technicznej, szczególnie teorii trendów i analizy fundamentalnej (chodzi głównie o prawidłowe czytanie sprawozdań finansowych spółek). Monitoruj ponadto spółki, które faktycznie charakteryzują się polityką dywidendową, a nie wyłącznie obietnicami dla inwestorów indywidualnych. To bardzo ważne, aby w ani jednym okresie nie stracić potencjału wypłaty dywidendy. Bezpieczna strategia to rozłożenie kapitału 60% na lokaty bankowe, a 40% na bardziej ryzykowne instrumenty. Wraz z nabywaniem doświadczenia możesz rozpocząć spekulacje na najpopularniejszych papierach wartościowych notowanych na GPW.

Lokata bankowa, a także akcje spółek dywidendowych to dwa bardzo bezpieczne rozwiązania dla inwestora indywidualnego, szczególnie w dłuższej perspektywie. Dzięki lokatom bankowym zabezpieczasz maksymalnie kapitał, natomiast ze spółek otrzymujesz coroczny zysk, często wynoszący 3 – 6% w stosunku do ceny akcji. To zatem bardzo opłacalne połączenie, chociaż wymaga stałego monitorowania cyklu koniunkturalnego i podstawowej znajomości analizy technicznej.

Getin Bank i jego oferty kredytowe.

Decydując się na kredyt gotówkowy w Getin Banku na kwotę 50 000 złotych, będzie nas to zobowiązanie kosztowało 30712 złotych. Do banku co miesiąc będziemy wpłacać raty po 1121 złotych. Kwota minimalna kredytu w Getin Banku wynosi 2000 złotych, zaś maksymalna jaką bank jest w stanie pożyczyć to kwota 200 000 złotych. Zobowiązanie można rozłożyć na okres kredytowania wynoszący od 3 miesięcy do maksymalnie 120 miesięcy. Oprocentowanie kredytów gotówkowych w Getin Banku jest zmienne i wynosi od 9 do 10% w skali roku. W przypadku prowizji za udzielenie kredytu bank nalicza ją indywidualnie i może wynosić od 8,79% do nawet 20% pożyczanej kwoty. Opłata przygotowawcza jest ustalana przez bank indywidualnie pod konkretnego klienta. Warunkiem niezbędnym do wzięcia kredytu jest wykupienie ubezpieczenia. Jego składka wynosi od 0,2% do 0,3% i jest doliczana do raty miesięcznej. Konto osobiste jest najczęściej dołączane do kredytu i nie są pobierane za nie żadne opłaty. Bank indywidualnie ustala prowizję za wcześniejszą spłatę zobowiązania oraz za prolongatę spłat kredytu. W przypadku kiedy będziemy chcieli zmienić system spłat rat kredytu będzie to możliwe i bank ustali to indywidualnie ile będzie nas coś takiego kosztowało. Monit papierowy lub SMS-owy będzie nas kosztował zero złotych. Większość banków za takie przypomnienia pobiera opłaty i często są one dosyć wysokie.

Do wzięcia kredytu gotówkowego w Getin Banku będzie nam potrzebny dowód osobisty oraz zaświadczenie o dochodach. Stali klienci banku nie muszą przedstawiać zaświadczenia, gdyż wystarczą jedynie ich wpływy na konto. Getin Bank akceptuje umowy o pracę, ale nie tylko. Można otrzymywać dochody z umowy zlecenie i o dzieło, jak również z emerytury, z działalności gospodarczej, jak też z własnego gospodarstwa rolnego. Kontrakt menedżerski również pozwala na wzięcie kredytu gotówkowego w Getin Banku.

Oferta kredytu gotówkowego w Getin Banku jest dosyć popularną ofertą, jednak nie jest ona najtańsza. Bank na swojej stronie internetowej nie informuje dokładnie jakie są warunki finansowe kredytu co jest sporą wadą oferty. Wiele osób nie wie tak do końca z jakim zobowiązaniem ma do czynienia. Na stronie banku z pewnością nie znajdziemy informacji odnośnie wysokości składki ubezpieczenia w zależności od tego na jaki wariant ubezpieczenia się zdecydujemy. Ubezpieczenie może być skredytowane przez co naliczane są od niego odsetki i zwiększają koszta naszego zobowiązania. Takie posunięcie banku sprawia, że część kapitałowa kredytu jest wolniej spłacana, a kredyt staje się dla nas droższy. Wielu klientów, którzy korzystali z tej oferty czują się nieco oszukani. Na pozór dobre warunki kredytowe w rzeczywistości okazywały się zupełnie inne. Dobrym rozwiązaniem jest skorzystanie z pomocy fachowca, który może wynegocjować dla nas lepsze warunki kredytowe. Największą zaletą oferty, która w dużej mierze decyduje o popularności tego produktu jest dosyć wysoka maksymalna kwota kredytowa. Tutaj można zaciągnąć zobowiązanie nawet do 200 000 złotych. Pod tym względem bank jest liderem na rynku. Jet to kwota netto jaką dostajemy do ręki. Wiele banków oferuje taką kwotę, ale jest ona sumą nie tylko kwoty kredytu, ale też wysokości prowizji i oprocentowania, które po zsumowaniu dają kwotę 200 tysięcy złotych. Getin Bank nie sprawdza również na co poszły pieniądze z kredytu. Można wziąć dowolną kwotę i przeznaczyć ją na dowolny cel. kredyt do 20 tysięcy złotych w Getin Banku możemy otrzymać z minimalnym udokumentowaniem swojego dochodu.

Restrukturyzacja kredytu – co, gdzie, kiedy?

Nie często słyszymy o takiej możliwości jak restrukturyzacja kredytu. Restrukturyzacja kredytu to zmiana warunków spłaty kredytu na pewien okres, lub do końca trwania umowy kredytowej. Dzięki temu można dostosować warunki spłaty kredytu do aktualnej sytuacji finansowej. Kredyty długoterminowe zaciągamy w banku nawet na kilkadziesiąt lat. Ciężko więc przewidzieć jak będzie wyglądała nasza sytuacja finansowa po kilku latach. Dzięki restrukturyzacji bank daje kredytobiorcy szansę spłacania zadłużenia bez ponoszenia dodatkowych kosztów za przeterminowane płatności.

Co zmienić w umowie z bankiem?

Do najczęstszych zmian w umowie o jakie wnioskują kredytobiorcy jest wydłużenie okresu kredytowania. Dzięki temu zmniejsza się wysokość comiesięcznej raty. Mimo, iż całkowity koszt kredytu wówczas wzrasta ponieważ trzeba zapłacić więcej odsetek ,to jednak wielu kredytobiorców decyduje się na taki krok. Inną równie częstą zmianą jest zmiana daty wymagalności kredytu, czyli termin spłaty raty. W przeciągu lat kredytowania zdarza się, że zmieniamy pracę i wówczas wynagrodzenie otrzymujemy na przykład dziesiątego dnia miesiąca, a nie jak wcześniej, pierwszego dnia miesiąca. Przez to spłacamy ratę po wyznaczonym terminie bo czekamy na wpływ wynagrodzenia na konto. Opóźnienie w spłacie raty powoduje, że naliczane są odsetki, wysyłane są do nas monity, których koszt musimy pokryć. Lepiej więc pójść do banku i zmienić datę na korzystniejszą dla nas. W niektórych bankach istnieje także możliwość tak zwanych „wakacji kredytowych”. Polegają one na zawieszeniu spłaty raty na okres od 3 do 6 miesięcy. Jest to przerwa w spłacie kredytu w wyjątkowych sytuacjach, które trzeba w banku udowodnić. Po okresie „wakacji kredytowych” raty powracają w niezmienionej formie.

Co zrobić by uzyskać restrukturyzację?

By uzyskać restrukturyzację kredytu należy udać się do banku by złożyć odpowiedni wniosek wraz z wymaganymi załącznikami. Do załączników tych wliczają się: dokumenty potwierdzające dochód na przykład zaświadczenie o zarobkach od pracodawcy i dokumenty związane z naszą sytuacją materialną. Musimy także podać i udowodnić przyczynę z której wynikają problemy ze spłatą raty. Do banku najlepiej udać się jak najszybciej, gdy tylko pojawiają się problemy z terminową spłatą rat. Oczywiście samo złożenie wniosku do banku nie zwalnia z bieżącego płacenia rat w terminie, więc do momentu jego pozytywnego rozpatrzenia należy nadal je spłacać. Restrukturyzacja jest bardzo dobrym rozwiązaniem w kryzysowych sytuacjach. Warto więc wybrać się do banku, bo obu stronom zależy na spłacaniu zaciągniętego zobowiązania.

Ile pieniędzy należy mieć by otworzyć lokatę?

Istnieje przekonanie, że aby można było otworzyć lokatę należy mieć zgromadzonych naprawdę bardzo wiele pieniędzy. Jednocześnie należy mieć świadomość co do tego, że na rynku pojawiło się coraz więcej przeróżnego rodzaju banków, jak i również instytucji bankowych, a tym samym zwiększyła się konkurencja między nimi. W praktyce będzie to oznaczało, że właściwie każdy i to na każdym kroku będzie miał szanse na zapoznanie się z przeróżnego rodzaju ofertami lokaty, jeśli tylko takie będzie jego życzenie. Nawet jeśli do tej pory składał pieniądze w swoim własnym domu, to jednak w momencie zapoznania się z konkretnymi ofertami banków można będzie całkowicie zmienić wyobrażenie właśnie na ten temat. Tak naprawdę kiedyś by można było otworzyć lokatę należało mieć naprawdę bardzo dużo pieniędzy, obecnie minimalną kwotą by móc skorzystać z tego produktu bankowego jest 500 złotych. Nie jest to więc bardzo wygórowana kwota, ale jednak dająca pewnego rodzaju satysfakcje, jak i również sprawiająca, że właściwie każdy będzie miał szansę na to, by z niej skorzystać. Nawet jeśli ktoś chciałby przetestować produkt jakim jest lokata na 500 złotych to właściwie obecnie ma na to szansę.

Dlaczego warto jest mieć lokatę?

Lokata jest to oszczędzanie pieniędzy, które mogą się kiedyś przydać. Tak naprawdę mało kto zakładający lokatę na samym początku wie, na co będzie w stanie przeznaczyć swoje pieniądze. Z drugiej jednak strony należy mieć świadomość co do tego, że jednak mimo wszystko w każdym domu przyda się jakieś dodatkowe źródło pieniędzy na tak zwaną czarną godzinę. Nawet jeśli obecnie sytuacja jest dobra i właściwie na wszystko nam wystarcza pieniędzy, to jednak warto jest wybiegać w przyszłość. Dzięki temu, że w odpowiednim czasie zostanie założona lokata, można będzie w późniejszym czasie korzystać właśnie ze środków na niej zgromadzonych. Z tego właśnie powodu warto jest rozważyć to, w jaki sposób obecnie podchodzimy do całego procesu oszczędzania swoich pieniędzy, a być może zmiany w tym podejściu będą mogły zaowocować założeniem lokaty. Sam proces oszczędzania może mieć przeróżne podłoże, jednak obecnie sam fakt posiadania oszczędności będzie mógł mieć wpływ na komfort życia. Oznacza to,

że nawet jeśli do tej pory takowej jeszcze nie posiadaliśmy, to można w najbliższym czasie udać się do oddziału swojego banku, jak i również zapoznać się z produktami bankowymi. W ten właśnie sposób można będzie zobaczyć, jak przedstawiają się warunki na danym z nich, a tym samym w późniejszym czasie produkty bankowe będą mogły okazać się o wiele łatwiejsze w realizacji. Bardzo wiele osób obawia się inwestowanie w produkty bankowe, a ta obawa wynika zwyczajnie z niewiedzy. Z tego właśnie powodu od samego początku należy mieć świadomość co do tego, że przy odpowiednim zaangażowaniu, czy też zwyczajnie w momencie w którym ktoś zdecyduje się na pójście do banku, by można było zapoznać się ze szczegółami, skorzystanie z lokaty będzie mogło wydawać się znacznie bardziej proste. Z pewnością za jakiś czas można będzie całkowicie zmienić swoje nastawienie co do pewnych spraw, jak i również zauważyć, że mimo wszystko wiedza będzie w stanie spowodować, że znacznie chętniej będziemy korzystali z tego, co jest w stanie zaoferować nam bank. Prawdą jest, że oferty się zmieniają, dlatego nawet jeśli ktoś przez jakiś czas będzie je obserwował, za jakiś czas będzie mógł zauważyć właśnie takie różnice. Już dziś można poważniej właśnie do tego typu rozwiązania podejść, by wiedzieć, jak się za to zabrać.