Jaką lokatę wybrać?

Często wybieramy lokaty bankowe kierując się wygodą i pierwsze miejsce do którego się udajemy chcąc założyć lokatę bankową to nasz bank, w którym posiadamy rachunek bieżący. Nie należy jedna iść na łatwiznę i od razu kierować kroki do swojego banku. Warto rozważyć wszystkie za i przeciw przed zdecydowaniem się jaką lokatę założymy.

Zakładam, że wiemy już na jaki okres chcemy ulokować swoje oszczędności, nie wiemy tylko na jaką instytucje finansową się zdecydować , dla jakiego banku powierzyć nasze oszczędności. Wiemy też jaka kwotę chcemy ulokować na lokacie bankowej, jest to istotne, ponieważ niektóre banki posiadają limity i określają wysokość minimalnej kwoty lokaty. Są to z reguły kwoty minimalne rzędu pięćset lub tysiąc złotych od których zaczynają się oferty lokat bankowych. Kolejna sprawa jest określnie na jakie ryzyko inwestycyjne możemy sobie pozwolić. Czy chcemy założyć lokatę bankową z pewnym oprocentowaniem , ale niższym zyskiem, czy tez chcemy się zdecydować na większe ryzyko i założyć lokatę z funduszem inwestycyjnym. W tym momencie należy zdobyć jak najwięcej cennych informacji dotyczących rodzajów lokat oferowanych przez poszczególne banki. Warto przeprowadzić szczegółową analizę i wczytać się we wszystkie warunki, nawet takie które napisano małym druczkiem. Oferty lokat terminowych możemy porównać samodzielnie wpisując sobie na przykład w tabele poszczególne elementy danej lokaty oferowanej przez bank. Możemy także skorzystać z przydatnych porównywarek lokat , oraz kalkulatorów pokazujących zyski na poszczególnych lokatach. Porównywarki i kalkulatory dzięki którym porównamy oprocentowanie lokat bankowych znajdziemy na stronach o tematyce finansowej, bankowej oraz na stronach poszczególnych banków. Serwisy biznesowe i bankowe publikują co jakiś czas rankingi uwzględniające najbardziej korzystne oferty lokat bankowych. Rankingi lokat bankowych najczęściej pokazują lokaty różnych banków , które można zawrzeć na okres trzech, sześciu, dwunastu miesięcy. Banki oferują także lokaty na okresy jednomiesięczne , warto więc sprawdzić nie tylko rankingi, alei bezpośrednio oferty całościowe poszczególnych banków. Atrakcyjnie oprocentowane lokaty są z reguły przeznaczone dla zupełnie nowych klientów banku, lub dla nowych środków.

Zapraszam Cię do zapoznania się z bardziej obszerną wiedzą na temat finansów na 17bankow.com/poradniki/743/misseling-co-to-jest-i-co-warto-o-nim-wiedziec.

Czy zamiast inflacji przyjdzie deflacja – perspektywa kredytobiorcy

Większość mediów głównego nurtu zwiastuje inflację uruchomioną przez ogromny dodruk pieniądza zarządzany w bankowości detalicznej. Pojawia się pytanie, czy prognoza inflacji to prognoza prawidłowa, a może tak naprawdę gospodarkę czeka deflacja, a zadłużenie krótkoterminowe, konsumpcyjne okaże się najlepszą inwestycją na trudne czasy, a nawet pozwoli wykorzystać ideę bardzo taniego pieniądza we wzmocnieniu własnych interesów? Jak podejść realnie do problemu i czy groźba inflacji to groźba faktyczna, a nie tylko typowa zagrywka mediana na wywołanie paniki?

Jak zrozumieć gospodarkę bazującą na pustym pieniądzu i praktykach zadłużeniowych?

Banki centralne wpuszczają na rynek pieniądz o różnym standardzie jakościowym. Jeden zasila deficyty gospodarek narodowych, rozprowadza się po urzędach, inwestycjach infrastrukturalnych, a siłą rzeczy dochodzi do zwykłych obywateli – konsumentów i wywołuje inflację. Banki centralne posługują się również pieniądzem „zerowym” skupującym aktywa spółek, obligacje, waluty, a nawet wyprowadzający ogromne korporacje z problemów ekonomicznych. Taki pieniądz nie wywołuje do końca inflacji, ale raczej zmienia strukturę własności na dominację banku centralnego. Gdyby kredytobiorca miał dostęp do zerowego kredytu gotówkowego po prostu wziąłby go bez sentymentów, bo to opłacalne i umożliwia podjęcie decyzji zakupowych bez potrzeby oszczędzania, które w okresie niskich stóp procentowych po prostu się nie opłaca. Banki centralne oraz rządy muszą utrzymać za wszelką cenę zaufanie do „papieru”, bo wywołają tym samym absolutną degenerację ekonomiczną. Pieniądz bazuje na zaufaniu instytucjonalnym. Na tym, że człowiek otrzyma daną wartość przy wymianie gospodarczej. Stąd ogromna popularność kredytów gotówkowych nawet w czasach kryzysu gospodarczego. Niektórzy ludzie już widzą, że nie opłaca się oszczędzać, utrzymanie wysokich dochodów jest utrudnione, a niskie stopy procentowe funkcjonują i obniżają koszty zadłużenia.

Kreacja pustego pieniądza i teoria deflacji, która zamieni się w inflację

Banki centralne kreują walutę M0 i M1, natomiast banki komercyjne dodają do tego kreację M3. Dzieje się to przez system rezerwy i przed wypłacanie kredytów gotówkowych i innych rodzajów zobowiązań. Pieniądz tworzy się po prostu przez koszty po stronie kredytobiorcy. To kredytobiorca musi zarobić, zwiększyć produktywność. Teoria deflacji zamiast inflacji bazuje częściowo na zasadzie zaufania do waluty rezerwowej, a taka waluta do dolar. To najczęściej używany pieniądz w rozliczeniach międzynarodowych. W kryzysach rynek skupia się na walutach dominujących i zgłasza popyt na bezpieczeństwo. Z drugiej strony społeczeństwo boi się wydawać, bo kryzys gospodarczy. Brak cyrkulacji pieniądza w gospodarce oznacza deflację, a nie inflację.

Inflacja korzystna dla spłaty długu publicznego, ale nie dla społeczeństwa

Inflacja oczywiście wystąpi, bo magazyn pustego pieniądza został wykreowany, natomiast w nieco dłuższym terminie. Inflacja spłaca dług publiczny kreowany na bieżąco i jednocześnie prowadzi do dalszego zubożenia społeczeństwa. Co robić w takich warunkach? Najlepiej dążyć do dużego zadłużenia gospodarstwa domowego, praktycznie na granicy zdolności kredytowej i zapomnieć o oszczędnościach. Kredyt gotówkowy najlepiej wziąć szybko i spłacić szybko, nawet kolejnym zadłużeniem w trudnych czasach ekonomicznych. Banki w procesie kreacji pieniądza nie tworzą wartości, robi to kredytobiorca, dlatego należy ostrożnie zarządzać zadłużeniem, żeby nie stracić motywacji do zarabiania, świadczenia usług w kryzysowej gospodarce.

Zalety i wady kredytów hipotecznych – dlaczego wiele osób zaciąga takie zobowiązania?

Kredyty hipoteczne mogą być w wielu sytuacjach naprawdę interesującym rozwiązaniem. Wszystko zależy jednak od szczegółów indywidualnego przypadku. Pod uwagę należy wziąć zarówno to, jakie oferty dostępne są na rynku, jak i to, jak prezentuje się nasza sytuacja finansowa. Nie ulega wątpliwości, że kredyty hipoteczne mają swoje wady i zalety. Trzeba zdawać sobie z tego sprawę, jeśli przymierzamy się do skorzystania z takiej formy dodatkowego finansowania swojego przedsięwzięcia. Kredyty hipoteczne kojarzą się głównie z celem, jakim jest zakup nieruchomości – to jednak nie jest jedyne ich zastosowanie, ponieważ spotkać można także chociażby kredyty hipoteczne konsolidacyjne. Wszystko zależy więc od umowy z instytucją bankową. Szczegóły nieraz mogą mieć bardzo duży wpływ na całokształt zobowiązania, dlatego należy być dokładnym w swoich analizach.

Wśród zalet kredytów hipotecznych z pewnością można wymienić fakt, że takich ofert na rynku jest dosyć sporo i nieraz bywają one naprawdę atrakcyjne. Poza tym z założenia kredyty hipoteczne obejmują wysokie kwoty, ponieważ podstawowym celem takich zobowiązań jest finansowanie zakupu nieruchomości. Dzięki tego rodzaju zadłużeniu osoby marzące o zakupie własnego domu lub mieszkania mogą to zrobić niejednokrotnie szybciej, niż gdyby miały czekać na to, aż uda im się samodzielnie uzbierać niezbędną kwotę.

Jeśli chodzi o wady kredytów hipotecznych, niewątpliwie trzeba mieć na uwadze, że jest to zobowiązanie o charakterze długoterminowym. Nierzadko obowiązki związane ze spłatą zadłużenia będą na nas ciążyć przez wiele lat. Poza tym tego rodzaju rozwiązania wiążą się z kosztami, które jesteśmy zobligowani ponieść. Kredyty hipoteczne nie są dostępne dla każdego – trzeba mieć adekwatną zdolność kredytową oraz mieć możliwość wniesienia wkładu własnego w wymaganej przez bank kwocie. Jest ona określona procentowo w stosunku do wartości nieruchomości, którą chcemy nabyć. Choć tego rodzaju kwestie mogą być postrzegane jako utrudnianie dostępu do kredytów hipotecznych, w rzeczywistości służą one temu, aby zapobiegać zaciąganiu tak poważnych zobowiązań przez osoby niewypłacalne. Ważne jest także to, że kredyt hipoteczny wymaga ustanowienia zabezpieczenia spłaty na nieruchomości. Jest to bardzo istotne z punktu widzenia kredytobiorcy.

Parametry kredytów gotówkowych i ich dokładna analiza

Nie ulega wątpliwości, że zanim podejmiemy decyzję o wnioskowaniu o kredyt gotówkowy, musimy dokonać wyboru oferty. To z kolei wiąże się z koniecznością skrupulatnej analizy tego, co ma nam do zaproponowania rynek w omawianym obszarze tematycznym. Co istotne, nie można jedynie ogólnikowo przeglądać dostępnych ofert, ponieważ często to szczegóły mają decydujące znaczenie. Dlatego właśnie jest nam potrzebne kompleksowe podejście do tematu oraz przeprowadzenie dokładnych kalkulacji związanych nie tylko z poszczególnymi propozycjami, ale również z naszym budżetem. Dzisiaj jednak skupimy się na parametrach ofert kredytów gotówkowych.

Całkowite koszty zobowiązania przy kredycie gotówkowym

Z pewnością musimy wziąć pod uwagę całkowite koszty, jakie trzeba będzie ponieść w związku z kredytem gotówkowym. Chodzi tutaj nie tylko o oprocentowanie, czyli naliczane odsetki, ale również o opłaty dodatkowe, które mogą się pojawić. Jest to bardzo istotna kwestia, ponieważ należy odpowiedzieć sobie na pytanie, czy nasz budżet jest w stanie udźwignąć koszty dotyczące zobowiązania. Należy ustalić, czy możemy sobie pozwolić na zaciągnięcie długu.

Okres kredytowania, czyli czas trwania zobowiązania

Nie bez znaczenia jest również okres kredytowania, ponieważ to on decyduje o tym, jak długo będzie trwało nasze zobowiązanie. Ponadto wpływa on również na to, ile ostatecznie wyniosą koszty całkowite zadłużenia. Czym dłuższy okres kredytowania, tym więcej odsetek trzeba będzie zapłacić. Z kolei krótki czas trwania zobowiązania może oznaczać, że comiesięczne raty będą wysokie. Jak widać, parametry kredytów gotówkowych wcale nie są tak prostą kwestią, jak mogłoby się wydawać. Nieraz bowiem znacząco wpływają one na siebie nawzajem.

Rodzaj kredytu gotówkowego oraz inne parametry

Niewątpliwie ważny jest także rodzaj kredytu gotówkowego. Istnieje bowiem odmiana na określony cel, a także na cel dowolny. Ten parametr decyduje o naszej swobodzie, jeśli chodzi o wykorzystanie środków. W ofertach kredytów gotówkowych mamy jednak również do czynienia z innymi zagadnieniami, które także musimy poddać wnikliwej analizie. Nie możemy skupiać się wyłącznie na podstawowych warunkach dostępnych propozycji, ponieważ może nas to prowadzić do niewłaściwych wniosków. Potrzebna jest kompleksowa i obszerna analiza wszystkich czynników, które mogą mieć wpływ na naszą decyzję. Trzeba być przygotowanym na konieczność wykonania szeregu wyliczeń. Mogą być one pomocne przy ustalaniu obrazu sytuacji. Musimy więc naprawdę się zaangażować.

Kredyt gotówkowy – co zrobić, gdy zalegamy ze spłatą

Kredyt gotówkowy może być dla wielu z nas ciekawą formą na uzyskanie dodatkowej gotówki, która może wesprzeć nas w przypadku nieplanowanych wydatków lub większych zakupów, które musimy poczynić, a na które nie mamy pieniędzy. Co jednak, jeśli okaże się, że nie jesteśmy w stanie go spłacić?

Opóźnienia w spłacie mogą wynikać z różnych przyczyn, niekiedy są to tymczasowe problemy z zatrudnieniem czy nieprzewidziane wydatki, które zaburzą spłatę kolejnej raty. Jak się w takiej sytuacji zachować? Na pewno nie należy udawać, że problem nie istnieje. Warto też powstrzymać się od pochopnych decyzji, jak zaciąganie kolejnej pożyczki na spłatę starego zobowiązania. Warto posłuchać ekspertów i zdać sobie sprawę z tego, że problem niespłaconych zobowiązań dotyczy wielu osób. Pamiętajmy, że w znacznej mierze to od nas zależy jak rozwinie się sytuacja. Po pierwsze, jeśli to chwilowe kłopoty, zacznijmy od próby ograniczenia zbędnych wydatków. Tak, abyśmy byli w stanie zapłacić za zobowiązania pokroju rachunków, zakupów czy raty kredytowej. Jeśli posiadamy kartę kredytową, część zobowiązań możemy uiścić za jej pomocą. Pamiętajmy jednak, że aby nie ponieść kosztów, musimy zmieścić się w okresie bezodsetkowym.

Jeśli wiemy, że nie uda nam się w terminie spłacić raty kredytu koniecznie skontaktujmy się z bankiem, możemy np. złożyć wniosek o zmianę warunków spłaty zadłużenia. Nie czekajmy do ostatniej chwili, bo może wiązać się to z poważnymi konsekwencjami. Pamiętajmy, że nie tylko nam zależy na spłacie zobowiązania, bank też woli otrzymać swoje pieniądze z powrotem bez dodatkowych komplikacji. Dlatego warto negocjować. Banki umożliwiają niekiedy wydłużenie okresu spłaty zobowiązania, czasami możliwa jest też karencja w spłacie kapitału, dzięki czemu spłacamy mniejsze raty. Pewnym rozwiązaniem może być też zmiana rat z malejących na równe albo skorzystanie z tzw. wakacji kredytowych. Czym są wakacje kredytowe? To okres w którym nie musimy spłacać kredytu. Szybki kontakt z bankiem pozwoli nam na negocjowanie lepszych warunków rozwiązania kłopotu.

Jeśli nasze kłopoty ze spłatą zobowiązania wynikają z posiadania kilku kredytów, możemy zastanowić się nad zamienieniem kilku drobnych zobowiązań w jedno duże. W ten sposób będziemy spłacać mniejszą ratę, choć wydłuży się okres spłaty. Inną możliwością jest tak zwane refinansowanie kredytu czyli przeniesienie go do innego banku. Warto to rozważyć pod warunkiem, że nowy bank zaoferuje nam lepsze warunki spłaty. Jak widać możliwości jest sporo. Jeśli obawiamy się konsekwencji związanych z opóźnieniem w spłacie zajrzyjmy do umowy, powinniśmy w niej znaleźć zapis dotyczący konsekwencji związanych z opóźnieniem. Czasami możemy wnioskować też o odroczenie terminu spłaty raty, wtedy bank zacznie później naliczać odsetki za zwłokę.

A co jeśli po prostu przegapimy spłatę raty kredytu? W takim przypadku bank naliczy najpewniej odsetki karne, nie mogą być one jednak wyższe niż czterokrotność stopy lombardowej. W takim przypadku powinniśmy niezwłocznie zwrócić pieniądze. Bez względu na to, z jakich powodów spóźnimy się z ratą kredytu nie warto zwlekać z kontaktem z bankiem. Może nas to bowiem narazić na kolejne konsekwencje. Jeśli mamy taką możliwość, warto uregulować chociaż część zobowiązania, na pewno zadziała to na naszą korzyść. Bank może pójść nam na rękę i przesunąć czas spłaty nawet o kilka miesięcy. Wspólnie z nim wybierzemy rozwiązanie, które będzie korzystne dla obu stron.