Kredyt gotówkowy – co zrobić, gdy zalegamy ze spłatą

Kredyt gotówkowy może być dla wielu z nas ciekawą formą na uzyskanie dodatkowej gotówki, która może wesprzeć nas w przypadku nieplanowanych wydatków lub większych zakupów, które musimy poczynić, a na które nie mamy pieniędzy. Co jednak, jeśli okaże się, że nie jesteśmy w stanie go spłacić?

Opóźnienia w spłacie mogą wynikać z różnych przyczyn, niekiedy są to tymczasowe problemy z zatrudnieniem czy nieprzewidziane wydatki, które zaburzą spłatę kolejnej raty. Jak się w takiej sytuacji zachować? Na pewno nie należy udawać, że problem nie istnieje. Warto też powstrzymać się od pochopnych decyzji, jak zaciąganie kolejnej pożyczki na spłatę starego zobowiązania. Warto posłuchać ekspertów i zdać sobie sprawę z tego, że problem niespłaconych zobowiązań dotyczy wielu osób. Pamiętajmy, że w znacznej mierze to od nas zależy jak rozwinie się sytuacja. Po pierwsze, jeśli to chwilowe kłopoty, zacznijmy od próby ograniczenia zbędnych wydatków. Tak, abyśmy byli w stanie zapłacić za zobowiązania pokroju rachunków, zakupów czy raty kredytowej. Jeśli posiadamy kartę kredytową, część zobowiązań możemy uiścić za jej pomocą. Pamiętajmy jednak, że aby nie ponieść kosztów, musimy zmieścić się w okresie bezodsetkowym.

Jeśli wiemy, że nie uda nam się w terminie spłacić raty kredytu koniecznie skontaktujmy się z bankiem, możemy np. złożyć wniosek o zmianę warunków spłaty zadłużenia. Nie czekajmy do ostatniej chwili, bo może wiązać się to z poważnymi konsekwencjami. Pamiętajmy, że nie tylko nam zależy na spłacie zobowiązania, bank też woli otrzymać swoje pieniądze z powrotem bez dodatkowych komplikacji. Dlatego warto negocjować. Banki umożliwiają niekiedy wydłużenie okresu spłaty zobowiązania, czasami możliwa jest też karencja w spłacie kapitału, dzięki czemu spłacamy mniejsze raty. Pewnym rozwiązaniem może być też zmiana rat z malejących na równe albo skorzystanie z tzw. wakacji kredytowych. Czym są wakacje kredytowe? To okres w którym nie musimy spłacać kredytu. Szybki kontakt z bankiem pozwoli nam na negocjowanie lepszych warunków rozwiązania kłopotu.

Jeśli nasze kłopoty ze spłatą zobowiązania wynikają z posiadania kilku kredytów, możemy zastanowić się nad zamienieniem kilku drobnych zobowiązań w jedno duże. W ten sposób będziemy spłacać mniejszą ratę, choć wydłuży się okres spłaty. Inną możliwością jest tak zwane refinansowanie kredytu czyli przeniesienie go do innego banku. Warto to rozważyć pod warunkiem, że nowy bank zaoferuje nam lepsze warunki spłaty. Jak widać możliwości jest sporo. Jeśli obawiamy się konsekwencji związanych z opóźnieniem w spłacie zajrzyjmy do umowy, powinniśmy w niej znaleźć zapis dotyczący konsekwencji związanych z opóźnieniem. Czasami możemy wnioskować też o odroczenie terminu spłaty raty, wtedy bank zacznie później naliczać odsetki za zwłokę.

A co jeśli po prostu przegapimy spłatę raty kredytu? W takim przypadku bank naliczy najpewniej odsetki karne, nie mogą być one jednak wyższe niż czterokrotność stopy lombardowej. W takim przypadku powinniśmy niezwłocznie zwrócić pieniądze. Bez względu na to, z jakich powodów spóźnimy się z ratą kredytu nie warto zwlekać z kontaktem z bankiem. Może nas to bowiem narazić na kolejne konsekwencje. Jeśli mamy taką możliwość, warto uregulować chociaż część zobowiązania, na pewno zadziała to na naszą korzyść. Bank może pójść nam na rękę i przesunąć czas spłaty nawet o kilka miesięcy. Wspólnie z nim wybierzemy rozwiązanie, które będzie korzystne dla obu stron.

Co może poprawić proces zadłużenia?

Kredytobiorca może realnie zwiększyć szanse na opłacalny kredyt gotówkowy, ale musi przeanalizować dokładnie sytuację życiową, zawodową, a także perspektywy utrzymania regularnych dochodów. Jakie pytania warto zadać przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu kredytu gotówkowego?

Stabilność zatrudnienia u znanego (popularnego) pracodawcy

To duże ułatwienie przy składaniu wniosku kredytowego, ponieważ wielu pracodawców posiada wręcz pewny status w bankach detalicznych. Jeżeli natomiast prowadzisz własną działalność gospodarczą, do tego od niedawna możesz liczyć się z potrzebą zabezpieczenia kredytu gotówkowego, a wręcz z domową obsługi wniosku. Wynika to ze struktury podejmowania ryzyka przez bank. Mocno promuje się kredytobiorców zatrudnionych na umowę o pracę. Minimum kilka (2/3) lata u jednego pracodawcy to również bardzo ważna zaleta. Oznacza jednoznacznie uzyskanie stabilności dochodów. Niestety w bankach trudno mówić o akceptacji systemów prowizyjnych, nietypowych, nawet dobrze wyglądających na koncie.

Potencjał poręczenia kredytu gotówkowego

Poręczenie może pochodzić od członka rodziny, współpracownika, a nawet występuje już w płatnej, niestety mocno ryzykownej wersji. Płatne poręczenia to problematyka śledzona przez Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów. W płatnym poręczeniu zobowiązujesz się do wykupienia ubezpieczenia, a na wypadek wpadki ze spłatą dług uregulujesz poręczycielowi, a nie bezpośredniemu kredytodawcy. W przypadku płatnego poręczenia występuje przeniesienie wierzytelności, dość ryzykowne pod kątem kosztów. Oczywiście najlepiej starać się o poręczenie w rodzinie. To dla banku jasna informacja ograniczająca ryzyko obsługi zobowiązania.

Małżeństwo, czy rozdzielność majątkowa

Małżeństwa bez rozdzielności majątkowej radzą sobie bardzo dobrze w bankach, ponieważ nawet przy drobnych brakach w zdolności kredytowej można połączyć dochody partnerów życiowych i w ten sposób podpisać umowę na znaczą kwotę, często maksymalną zapisaną w ustawie o kredycie konsumenckim. Z drugiej strony rozdzielność majątkowa może zabezpieczać bardziej interesy jednego z małżonków. A drugi w tym czasie podejmuje po prostu większe ryzyko biznesowe, bez uszczerbku na interesach drugiej strony.

O czym należy pamiętać, decydując się na kredyt?

W życiu zdarzają się sytuacje, w których spory zastrzyk pieniędzy jest wręcz niezbędny. Mowa tu zarówno o tych bardziej przyjemnych wydatkach, jak wakacje czy zakup nowego samochodu, ale również o sytuacjach nieco bardziej przykrych, na przykład drogie leczenie czy konieczność zakupu leków. W każdym z tych wypadków warto zastanowić się nad kredytem. Kredyty gotówkowe nie są jednak przesadnie łatwe do uzyskania i wiążą się z dużą odpowiedzialnością, więc przed podjęciem odpowiednich kroków warto zapoznać się ze wszelkimi radami i sugestiami oraz rozważyć, czy wzięcie kredytu w danej sytuacji faktycznie ma sens.

Pierwsza sugestia jest zarazem jedną z najważniejszych: otóż, kredyty gotówkowe wymagają dogłębnego zbadania naszych możliwości finansowych. Zdolność kredytowa jest jednym z głównych czynników wpływających na decyzję banku w sprawie ewentualnego przyznania go nam. Warto przeanalizować, czy jesteśmy w stanie zobowiązać się finansowo na okres, nad którym myślimy - może to być nawet pięć, dziesięć lub piętnaście lat. Weźmy pod uwagę nie tylko nasze dochody, ale i wszelkie wydatki. Oczywiście nie możemy przewidzieć sytuacji losowych, przez które nasza sytuacja finansowa w pewnym momencie może znacznie ucierpieć, ale musimy mieć świadomość, że takowe również się czasem zdarzają. Niestety, często nie mamy na nie wpływu. W razie stosunkowo niewielkich dochodów lub dużych wydatków warto pomyśleć nad rozłożeniem rat kredytu na dłuższy okres, niż początkowo zakładaliśmy. Wtedy jego spłacanie może być dużo mniej uciążliwe dla stanu naszego konta - comiesięczna suma, którą musimy spłacić, będzie mniejsza. W tym wypadku trzeba też wiedzieć, że wraz z wydłużeniem czasu trwania zwiększają się także odsetki, które po dokładnym podliczeniu mogą w żadnym stopniu nie zachęcać do zdecydowania się na tę opcję.

Zanim podejmiemy decyzję na temat rodzaju, czasu trwania oraz wysokości kredytu, warto przeanalizować oferty wielu banków. Kredyty gotówkowe występują obecnie w ogromnej liczbie kombinacji, a każdy bank ma do zaoferowania wiele opcji zaciągnięcia takowych. Powinniśmy na spokojnie pomyśleć nad naszymi potrzebami, oczekiwaniami i możliwościami w kwestii kredytu i poszukać oferty, która we w miarę jak największym stopniu będzie się z nimi pokrywać. Obecnie nie jest to trudne, wystarczy tylko poświęcić trochę czasu na szukanie. Grunt, żeby podejmować decyzję z rozsądkiem i bez nagłych impulsów. Może to nas zgubić i pogrążyć nasze finanse na wiele, wiele lat.

Rozsądek i roztropność to najważniejsze rzeczy, o których należy pamiętać przy decydowaniu się na jakiekolwiek kredyty gotówkowe. Nie dajmy ponieść się emocjom. Pamiętajmy również, żeby w miarę możliwości jak najdokładniej oszacować kwotę, której potrzebujemy na spełnienie danego celu; nie ma sensu bowiem zaciągać kredytu na zbyt dużą sumę. Musielibyśmy płacić wtedy odpowiednio większe odsetki.